我们是不是一个有信用的人？也许在亲朋好友的眼里，我们能说到做到，有借有还，可以信赖。这种口碑只能反映在我们的日常生活中，在向银行和其他金融机构办理信贷性质的业务时，反映我们信用状况的，其一是央行的征信报告。随着互联网的发展和信用消费场景的需求，大数据征信体系已经越来越深入的应用到我们的日常生活里，其中的代表，就是支付宝的芝麻信用体系。以下4项评估准则，可以反映出我们的信用报告和芝麻信用是否良好：

1、不黑。个人信用双黑，指的是征信黑和网黑。信用卡还款连续逾期3次或者累计逾期6次，有90天以上的逾期记录，就是较为严重的不良信用污点，如果逾期时间长，出现呆账，更为严重。除了信用卡逾期、按揭逾期、还包括水电煤生活缴费逾期、欠税、民事判决、强制执行、法院判决、行政处罚记录等。一些上征信报告的网贷逾期了，也会显示在征信报告上，逾期情节比较严重的，就是征信黑。随着互联网技术的发展和数据共享，征信系统对数据的收集能力越来越强，网黑指的是存在严重逾期还款情节，催收无果，网贷公司会联合拒批。芝麻信用对大数据征信影响很大，也不能在支付宝的芝麻信用里有负面记录。

2、不白。信用白户，分为“白户”和“纯白户”。“白户”是指申请过信用卡或网贷，但被拒批了，在信用报告上有被金融机构查询过的记录，时间在半年以上。“纯白户”是没有申请过信用卡和网贷，信用报告一片空白。不少人以为没有申请过信用卡和网贷，征信报告就肯定没有污点，将来申请房贷、车贷等，更容易审批通过。然而，并不是这样的。日后办理信贷性质的业务时，金融机构会查询申请人的信用报告，信用白户没有信用记录，不能反映出申请人有还款的意愿，也没有显示有还款的行为，审核人员没有判断申请人信用是否良好的依据，无法评估信用白户的信用状况，不知道申请人有没有履约意愿，存在风险因素。因此，不仅征信黑，信用白户也较难审核通过。良好的信用应该是有借有还，而且没有逾期记录和其他信用污点，最基本的做法是申请并使用一张信用卡，长期保持良好的还款记录，支付宝里也有一些信贷性质的产品，按时还款也能提升大数据信用。

3、不多。办理了信贷性质的业务，不管是否成功下款，征信报告都会被查询，被查询的次数过多，尤其是近期频繁被查询，审核人员会认为你最近很缺钱，可能经济上出了问题，很难获得通过。信用卡数量不能多，在申请信用卡时，各大银行普遍的综合评分是：没有信用卡的负4分，持有1至4张信用卡的8分，超过4张的负4分，从评分上就能看出银行对持卡数量的态度。芝麻信用也有授权管理事项，有关信贷性质的授权也不宜过多。负债不能多，包括信用卡已使用额度、房贷、车贷等。支付宝的借呗、网商贷等也是负债。如果放贷给负债率高的人，一旦借款人资金链断裂，就可能导致坏账。在申请某些信贷业务前，可通过账单日前还款、账单或单笔分期、征信报告更新节点还款、补充资产证明等方式降低负债率。申请网贷次数不能多，短期内通过电脑或手机操作申请网贷过于频繁，IP地址会被风控，秒拒。

4、不少。和银行的来往不能少，跟亲朋来往多，才能取得信任，跟银行也要多打交道，主动和银行发生关系，不一定是向银行借钱，多走一下流水，购买银行理财产品等，也会增强银行对你的信任。芝麻分不能少，600分才算合格，700分以上就很难再提高了，我今天的芝麻分是720，再高不值得强求，基本能开通支付宝的全部功能。使用阿里系产品不能少，现今的大数据征信时代，支付宝的芝麻信用体系一枝独秀，不仅是在淘宝上买东西，支付宝的覆盖面很广，还能通过支付宝融资理财，生活缴费等，这些都能增加芝麻分。自查不能少，每半年查询一下自己的征信报告，出现被办卡、被网贷或内容有误等要及时提出异议申请。也要留意支付宝里有没有负面记录，及时消除负面信息。

为了方便记忆，我把信用良好的要点归纳为：不黑、不白、不多、不少，能做到这4点，基本就是信用良好了。但并不是办理任何信贷业务都能顺利通过，不同业务的侧重点也不同，要根据自身的条件，申请适合自己的信贷业务。在西方国家，个人信用体系早已是市场经济的奠基石，但在我国，信用消费场景的应用才刚刚开始。良好的个人信用，不但会让我们能顺利办理信贷业务，还能享受到越来越便捷的信用生活。