2021年，政府工作报告首次单独提及“创新供应链金融服务模式”，供应链金融在服务实体经济上的作用，得到了国家层面的认可与支持，而如何在这个领域进行创新也成为亟待破解之题。尤其是在数字时代下，供应链金融这个在国内发展超过20年的行业正在经历一场“老树开新花”的变革，一批数字供应链金融的探索者正成为金融助力小微企业的生力军。
8月30日，在福建省工商联与网商银行联合主办的“数字供应链金融助微计划启动会议”上，双方签署战略合作协议，并启动数字供应链金融助微计划，未来一年，将为福建省100家龙头企业及其上下游10万小微经营者，提供利率倾斜的经营性贷款，增加专项贷款投放超过100亿元。
大会现场，三棵树、锐捷网络及沙县小吃集团等本地龙头品牌与网商银行签署全面合作协议，加速推进福建供应链金融数字化。
纾困中小微企业，供应链金融能够发挥何种作用？如何为供应链产业链提供更优质的金融服务？
改变“头部效应”
让“毛细血管”得到精准供血
我省的三棵树是国内涂料龙头企业，硬核的创新能力使其成为北京冬奥会和冬残奥会官方涂料独家供应商。“我们持续推行高端零售战略，通过拓展渠道多元化等手段，加速布局经销商渠道网络。”三棵树涂料股份有限公司财务总监刘清国表示。面对国内疫情影响，如何帮助经销商获得低息融资和扩大市场份额是企业着力解决的问题。
汤贤荣是漳州芗城区一名建材经销商，代理三棵树涂料6年。2020年以来，疫情带来的冲击显而易见——客流减少、进货成本上涨，现金流受到不小考验。“7、8月持续高温，很多工程装修都停工了，账期一拖再拖。眼看着进入9月旺季，进货款还没着落。”
“为了要账，还要喝酒应酬，太不容易了。”汤贤荣介绍说，一个项目从合同签订起就要向厂家打款、进货，“但是施工周期长回款慢”。
为了更好地帮助经销商获得经营周转资金，三棵树涂料股份有限公司去年接入网商银行数字供应链金融“大雁系统”，为其产业链下游过万经销商和终端门店提供“绿色采购贷”专项优惠。
汤贤荣在三棵树的推荐下使用了网商银行采购贷，专款专用于向厂家进货，贷款过程十分便利——扫码即可申请到网商银行的信用贷款，3分钟申请，1秒钟放款。“只要资金能转起来，利息可以忽略不计，而且网商银行经常开展各种普惠金融的利率优惠，给经销商利率优惠。”
经销商是品牌的主动脉，终端门店是品牌的毛细血管，它们的资金实力越强，就越能进货，带动销售。“我们引入网商银行，为经销商解决资金周转的问题，将外部风险降至最低，进一步提升市场占有率。”刘清国说，“与网商银行合作以来，力促使用采购贷的客户销量增长30%。”
经济活动离不开中小企业在特定产业链条上的贡献。然而，中小企业发展的脆弱性又十分明显，无论是体量还是企业信誉，和大型公司相比都处于天然的劣势，贷款需求又具有“短、小、频、急”的特征，难以通过抵押贷款等方式，满足金融需求。
网商银行品牌商数字金融总经理王志誉介绍，得益于互联网银行的科技基因，我们通过大规模图计算等技术，基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系，开发了数字化的供应链金融“大雁系统”，在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路中，为小微企业提供纯信用无抵押的线上贷款支持。首批接入的超500家品牌，下游小微经销商的贷款可得率达80%。
传统小吃品牌数字升级
财务结算可实现全线上自动化
数字金融不仅让核心企业供应链得到供血，给小吃传统餐饮行业也带来数字化变化。沙县小吃为促进加盟连锁品牌化发展，也发力引入数字化金融服务。
据沙县政府提供的信息，当前国内沙县小吃经营门店已超8.8万家，年营收超过500亿元，仅沙县小吃产业一项，已累计辐射带动当地30万人创业致富。
不过在中国餐饮市场竞争日益激烈的大环境下，缺少行业统一标准和管理的沙县小吃，其原有的“夫妻店”经营模式已经暴露出不少问题。为此福建沙县政府将小吃定位为当地的支柱产业，并且逐渐用“统一商标、统一技艺、统一形象”的会员制发展思路来进行产业化连锁经营。
“过去房租低、食材成本低，很多加盟者只需要到沙县免费接受相关厨艺培训即可，并没有严格的连锁化管理，导致原材料品控无法统一管理、缺少品牌商标等问题。”沙县小吃集团董事会长童友健表示。
罗富燕在杭州经营沙县小吃20多年，今年是她挑战很大的一年。“我现在有6家沙县小吃门店，房租贵的每个月要三万多元，便宜的也要两万元，疫情导致部分门店不能持续营业，现在交房租实在是有困难，等周转过来，相信生意还是会好起来的。”
“面对疫情的冲击和日益变化的市场需求，沙县小吃正朝着产业化、品牌化、数字化的方向不断升级转型，这次和网商银行合作，希望通过数字化金融，为加盟商提供开店和日常经营所需的周转资金，提升我们品牌拓店和管店的效率。”沙县小吃集团董事会长童友健表示。
过去，金融机构缺乏对地方特色小吃产业的长期跟踪和数据支持，难以精准评估其信用状况和需求。网商银行针对连锁加盟场景提供了“无忧加盟”专项解决方案，通过“大雁系统”中的加盟商贷服务和云资金结算平台，合作品牌中超过半数加盟商已获贷款支持，品牌财务可以实现全线上自动化核算对账，零人工干预。
“统一管理，打造连锁店，一直都是沙县小吃集团的目标。在信息化、数字化的当下，将网商银行这样的互联网金融工具与新零售业态结合起来，也将是沙县小吃未来发展的方向。”沙县小吃集团董事会长童友健表示。
供应链金融20年
1 N到1 N2的模式进化
无论是可得率提升，还是便捷度提升，背后都是源于数字化能力的升级。
20年前，供应链金融刚刚兴起的时候，业界领先者提出“1 N”模式，依托核心企业这个“1”，做围绕核心企业的上下游“N”，一个很简单的逻辑，如果小微企业有100万元的存货，有核心企业为其担保，就能对应获得七八十万元的贷款。因为这种模式对核心企业的信用或担保有所依赖，在促进供应链金融稳健发展的同时，也使传统供应链金融的授信覆盖面受到很大局限。
而如今，以“大雁系统”为代表的数字供应链金融，开创了1 N2模式，其风控模式对小微企业的主体信用更为看重。借助金融科技手段、数字风控技术，不仅仅可以关注它进了多少货，有多少应收应付款，也能综合判断其历史交易记录、履约记录、生意淡旺季、企业主个人信用习惯等，甚至预测未来进货量、预判其还款能力和意愿，给予相应的贷款额度。
网商银行行长助理彭博介绍，“从1 N进化至1 N2模式，我们依然重视品牌企业在组织供应链运行中的核心价值，但更把每家小微企业作为一个新的中心，发掘这些小微企业背后链接着的更多小微，继续服务于他的上下游，把数字金融服务带给N2量级的小微”。
从1 N到1 N2，提升的不仅是小微企业的贷款可得率，更多的是品牌、行业乃至产业的市场竞争力。
近几年，品牌的变化趋势显著，许多品牌都在进行整个供应链的数字化升级，并试图让供应链能够实现小单快反，也就是小批量订单，快速反应的柔性供应链，同时，品牌渠道下沉趋势明显，发展加盟商，进行品牌连锁化发展，成为许多品牌的选择。
这一背景下，品牌更加需要全链路、数字化、科技驱动、开放模式的供应链金融与之相匹配。而这些恰恰是互联网银行的优势。以网商银行为例，其成立七年来，通过科技手段，在无网点情况下，已经为累计4900万小微经营者提供纯线上、纯信用的贷款。
海尔集团高级副总裁李华刚说：“这几年，海尔都在建设数字化平台，尤其在渠道上，我们实现了全流程的数字化，以前海尔只是到县这一级，今天我们可以到乡镇这一级，也就是说我们3万多个销售网点都可以通过平台直接跟我们下单。”在做好自身数字化转型的同时，海尔希望匹配自己的金融服务也是数字化的。
与网商银行合作后，其经销商可以在上述的数字化平台直接用贷款额度，这笔贷款资金专款专用，无法用于其他用途，一方面风控上更有保障，减少了坏账风险，一方面也保障了资金准确流入实体经济。
“助微计划”福建开花
助力小微企业支持实体经济
助微计划的首次出现，是在2020年疫情期间。彼时，为了支持小微经营者复工复产，全国工商联会同多家行业协会，与网商银行等共同发起助微计划，主要的支持举措为“无接触贷款”。在当时的特殊时期，这种“无接触贷款”恰好让小店主在不出门情况下，也可以快速获得资金支持。
到了第二年，助微计划以“稳就业、振乡村、兴科创”为重点再次出发，由全国工商联与农业发展银行、工商银行、平安银行、北京银行、重庆农商行、网商银行等6家银行机构联合发起。助微计划也从应急纾困，逐渐转变为长效机制，持续扩大小微普惠金融覆盖面，提升小微融资获得性。
今年7月，全国工商联发起新一轮助微计划，并发布相关报告，据统计，此前两年间，共有127家银行参与和响应助微计划，助微计划期间，平均每月服务小微客户300万，发放贷款总额累计超过4万亿元。
不同类型的银行，分别发挥各自优势，实现资源互补。2021年助微计划中，工行、中行、农发行等国有及政策性大型银行及平安、兴业等股份制商业银行，利用网点布局广泛及资金能力等优势，发放贷款金额占比超过七成，持续发挥主力作用。网商银行则发挥科技优势，通过线上触达更多长尾小微客群，服务小微企业占比超过七成，对拓展助微计划覆盖面起到了补充作用。
公开信息显示，网商银行已经连续三年作为助微计划的联合发起银行，积极通过专项信贷扶持、减费让利等方式，支持小微复工复产，助力实体经济发展。
福建数字供应链金融助微也是助微计划的组成部分与切实举措。网商银行行长助理彭博表示：“独行者速，众行者远。网商银行希望作为政府、企业、银行同业等各界伙伴支持小微的助手，创新模式，共同让‘供应链’变成‘共赢链’，为福建经济发展注入新活力。”
福建省工商联表示，工商联是党委政府联系民营经济人士的桥梁纽带和服务民营经济的助手。本次助微计划落地福建，工商联积极发挥协同作用，与网商银行一起搭建民营企业与金融机构对接平台，助力缓解民营企业融资难题，助推我省民营经济和本地产业高质量发展。各级工商联将和网商银行一起，发挥数字普惠金融技术及渠道优势，在小微企业爬坡过坎的发展关键期，能够帮一把、扶一程，为企业纾困解难。同时也会和商会一起，全力为银企合作牵线搭桥。发挥组织的优势，把企业的融资需求与金融机构进行批量对接；发挥集聚大量企业资源的优势，争取金融机构给予企业更多的融资与投资服务。
