现在互联网金融时代，微信和支付宝占据了很大一部分移动支付市场。而淘宝和京东作为中国两个最大的电商平台，其提供的金融产品花呗和白条更是有取代信用卡的趋势。粤商贷小编看到大家享受金融便捷服务的同时，很多年轻人开始透支消费。

什么是花呗和白条？

花呗是蚂蚁金服旗下消费金融产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。可以在淘宝、天猫、美团等平台使用，先消费，后还款的方式受到年轻人的追棒。

白条是京东金融推出的“先消费,后付款”的全新支付方式,在京东商城购物时打白条即可延后或分期付款购买手机等商品，这两种金融产品和信用卡类似，使用都非常的方便。

有朋友对粤商贷小编说：花呗利率真低，2000块分12期还清，利息才175.2元，年化利率8.76%，比银行也就高一倍而已（银行一年期贷款利率才4.35%）。但其实这并不是花呗的真实利率。

举个例子，假如借1200元一年分12期还款，平均每期费率为0.73%。花呗每期还款：100元 手续费为1200x0.73%=108.76元。

当需要注意的事：1200元借款为基数，而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。假设真实利率为Y.

1个月：Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%

2个月：Y=12x0.73%x1200/（1200-100）=9.56%

...

12个月：Y=12x0.73%x1200/（1200-1100）=105.12%

无论是前面还了多少，后面都是每期都是以1200元为基数计算利息的。这样算的利息，才是真实的利息。

真实的分期利率是（8.76% 9.56 10.51 …… 105.12）/12=16.17%。

同理白条的利息也是一样计算方式。白条日利率0.05%，如果你算成年化利率高达18.25%。很多小伙伴想着花呗白条套现去理财，粤商贷小编提醒：年化利率高达18%以上的理财产品风险不言而喻，这样做真的是不现实的。