从白条、小白卡到平安白条卡，京东数科在京东生态以外的地方越走越远。

撰文 | 陈大柴

出品 | 支付百科

科技向金融服务渗透，金融让科技更有温度，科技与金融的联结正在加速行业数字化变革，而变革的起点悄然显露在零售银行业务。

2014年以前，用户在电商平台购物时多以立买立结的方式消费，京东白条打响信用支付第一枪之后，互联网消费分期概念兴起，“打个白条”日渐成为消费支付新时尚。彼时，白条的线上优势与信用卡的额度优势未融合，用户常在额度与支付场景之间感到苦恼。

如今，当用户将白条升级成平安白条卡后，便能线上线下全场景“打白条”，既能在京东场景内买买买，也可轻松绑定移动支付，在线下场景和其他线上平台尽享先买后付服务。

从互联网金融到金融科技，科技赋能金融业数字化转型已迈入深水区。近日，平安银行与京东数科正式签署战略合作协议，双方联合推出的“平安银行京东白条联名信用卡”（简称“平安白条卡”）即为金融科技赋能银行零售数字化转型的一个典型样本。

相比传统的联名信用卡，“平安白条卡”融于白条生态，以“平安白条卡”为起点，白条走出京东场景，服务更多的用户和商户。

除了合作联名信用卡，京东数科与平安银行还宣布将建立长期稳定的战略合作关系，持续在大零售、企业金融、理财资管及金融市场、智能营销运营、智能风控、金融数字化转型等领域展开全面合作。

从金融科技To B的模式来看，金融科技公司的主营业务正好匹配持牌金融机构的转型需求。在金融领域，依附在金融产业链上下游的资金、流量、风控、贷后管理方一直保持高效的协同运行关系，这种关系建立在比较优势理论之上，体现于金融业务开展方和金融科技解决方案服务商的合作中。

京东数科与平安银行“联姻”，正是掀开中国金融科技推动金融业数字化转型的生动案例。在开放与共赢的模式下，一场科技激发金融业增长新动能的潮流被缓缓拉开。

白条的蝶变

白条升级成平安白条卡，在京东数科副总裁、金融科技群组总裁许凌看来，并不是一个简单的联名信用卡变化，而是一个颠覆式的创新。京东数科与平安银行联手打造的这张“平安白条卡”，是京东数科历史上发布时间最长，整整筹划了一年的产品。

京东数科花七年时间打造的京东白条，白条当前年度活跃用户超过5000万。基于白条生态的海量有效风控数据和场景，“平安白条卡”的额度能力、权益优势被释放。通过在获客、权益、运营管理等方面与京东数科深度融合，“平安白条卡”也为平安信用卡业务打开了新的增长空间。

银行与异业机构联合发卡，已成为银行零售营销推广的常态。在制定联名信用卡的过程中，银行与合作方的品牌、资源、运营优势结合，为持卡人带来翻倍的权益服务。无论是国有大行、股份制银行，还是区域性商业银行，对联合发卡均有涉足。

互联网时代到来，一些大型互联网流量平台崛起，商业银行与流量平台的联合发卡业务呈现爆发式增长。数字化趋势下，联名信用卡的内涵进一步丰富，从引流获客阶段迈入深度运营阶段，竭力提升信用卡激活后的活跃度。

在“平安白条卡”的权益和功能设计上，京东生态优势叠加平安银行场景资源，“平安白条卡”的功能和权益明显提升。

相较于传统的白条，“平安白条卡”实现了消费场景的升级。除了可以在京东生态中绑定使用，还可一键绑定微信支付或者各类的x-pay方式，在京东场外享受信用支付方式。这也就意味着，用户在线上线下购物消费时都能打白条。 “平安白条卡”在保证便捷支付功能的同时，还给用户提供了50天的免息期以及最高10万的额度，让用户使用起来更方便。

权益方面，完成升级后，用户在京东场景内外使用“平安白条卡”均享受“京豆”升级权益，支付即享5倍返“京豆”，“京豆”可用于兑换京东场内商品和服务。

此外，“平安白条卡”用户在京东平台拥有专属的闪电退款服务，让用户网购时更安心顺畅。同时，“平安白条卡”作为一个信用卡账户，适用于平安信用卡的所有权益和银联白金卡的尊享权益，包括天天88折、188红包、商旅出行等。

对用户来说，白条升级至“平安白条卡”的流程便捷、高效，：用户可以一键确认升级，实时审批，最快12秒完成审批。

作为“平安白条卡”发卡行，平安银行在国内银行零售市场实力雄厚。平安银行信用卡流通卡突破6300万张，每个月交易达到3200亿元，占国内信用卡市场份额接近10%。一方是交易额排在全国第二位的实力大行，一方是金融科技巨头，二者结合为“平安白条卡”的市场占有率带来更多想象与空间。

业内人士称，“平安白条卡”整合平安银行和京东数科在场景、产品设计、用户服务、数字科技等方面的优势，实现了白条产品革命性升级，是符合数字化时代用户使用习惯的新型信用支付产品。

京东数科数字化输出

在京东白条上线一年后，京东数科就首创了互联网平台与金融机构信用卡联营模式，推出了“小白卡”系列明星产品。从“小白卡”到”平安白条卡“，再到资管、保险等诸多领域，京东数科不断向金融行业输出数字化解决方案，展业半径也由京东扩展至产业各方。

以银行为代表的金融机构，在移动互联网时代之前，凭借资产体量、品牌优势一直保持较为稳定的业绩增长。当用户习惯、服务介质等受理环境中的要素发生变化时，买卖方市场攻防转变，传统的服务模式受阻，业务进入存量整理阶段。这一点，在中国信用卡市场中尤为明显。

中国信用卡市场历经三十五年浪潮波动，从最初的不足一百万张一路扩张至近十亿张，连续突破增量高峰的信用卡市场在2017年前后迈入存量市场。

数据显示，2017年信用卡发卡量从2016年的4.65亿张猛增至5.88亿张，累计发卡量同比增长超26%，增速创历史新高。同时，信用卡应偿信贷余额也从不足一万亿拉升至2017年的5.56万亿。

当下，信用卡行业整体增速由2018年一季度的35.8%下滑至2020年一季度的4.0%，有效市场进入饱和状态，针对存量的持卡人深度运营成为各大银行的当务之急。

互联网金融、金融科技概念兴起后，以互联网为支点，大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术催生了金融业的二次增长曲线，赋能金融供给侧提速，牵引金融市场从存量瓶颈中向上突破。

以零售银行为例，互联网科技席卷金融业态时，零售银行业首当其冲。在《寻找银行增长的二次曲线》中，麦肯锡谈到四大变化正在改变零售银行未来几年的竞争方式，其中以分销渠道为主导的传统增长模式已渐渐失效，网点覆盖率与增长之间的联系被打破；擅于利用新技术的银行以及更注重数字化渠道组合的银行，将拥有结构化成本优势。

银行等金融机构迫切需要数字化转型，抓住业绩增长的二次曲线，为金融科技服务商带来非常大的战略性机遇。以京东数科为代表的金融科技To B玩家，基因中就带有大数据、云计算、人工智能内核，通过智能获客、智能风控、智能中后台运营等解决方案，帮助金融机构数字化改造，背后的市场潜力可想而知。

数据显示，京东数科在金融机构领域已服务了超过600家金融机构；在商户与企业领域，通过提供线下收单产品和线上支付系统，已服务了京东生态外超100万家小微商户、超20万家中小企业、超700家大型商业中心。

金融机构的数字化转型，意味着从单一规模扩张、粗放式经营向精细化运营管理阶段演进，降本增效是转型的落脚点，这就要求金融科技服务商必须具备核心的底层技术架构能力和出自实际金融服务场景的科学建模能力。这些能力也是决定金融科技服务商向外拓展业务的关键。

拿京东数科的科技能力来讲，京东数科已搭建起T1金融云和JT资管科技平台两大金融数字化服务体系，对金融机构而言，这是一个“纵横一体”的数字化模型。

一方面，京东数科将自身多年积累的敏捷IT架构能力、数据中台搭建能力、智能风控能力、智能营销运营能力输出给金融机构；另一方面，通过数字化能力输出助力金融机构打造开放生态，并将京东数科自身所打造的服务场景、用户等联结到金融机构的服务体系。

具体到银行业群体，根据银行数字化转型目标，京东数科确立了八大服务战略，每个服务战略由若干解决方案支撑，而每一解决方案又由多类金融资产、用户运营、风险管理、数字技术等模块构成，为银行提供了一站式、综合化的解决方案，实现了“科技 产业 生态”的TIE商业模式的落地和可复制。

例如，京东数科的信用卡数字化运营解决方案可以帮助区域性银行深耕本地市场，满足本地客户的金融服务需求。截至2020年6月末，京东数科累计为金融机构促成了近1,000 万张的信用卡发卡量。

10月21日，银保监会主席郭树清在2020金融街论坛年会上表示，必须坚定不移地推进金融供给侧结构性改革，不同类型的金融主体坚守定位，取长补短，相互竞争。所有金融机构都要抓紧数字化转型，唯有如此才能切实提高服务大众的能力。

科技之于金融，已不再是表层赋能，更像是一股数字化血液，被灌入金融机构的体内。金融科技赋能趋势下，京东数科与金融业联结，决定了京东数科业务持续向外延伸，而延伸的动力在于自身的硬核科技实力。