最近两个月很多朋友咨询我平安福怎么退保损失最小，我觉得以后可能还会有人问起，进而催生了本篇文章。
平安福的“坑”我在早前的头条文章中已经做过分析，此处就开门见山直入主题：买了平安福要及时止损，除了“退保”，还可以选择“减额交清”。
退保很多人买了保险后也不清楚，犹豫期后退保是有很大损失的。因为投保人如果要求退保一般情况下只能拿回对应保单年度的现金价值（现金价值的计算方式是，已交保费扣除保险公司运营成本的分摊、销售人员的佣金、保险公司承担这段时间的保障责任所需要的保费后，剩下的保费加上这段时间的利息）。合同缴费前期利息不会高，但是成本又高，所以前期保单合同现金价值远低于已交保费，平安福的现金价值又是有名的低。
下面举个朋友真实的例子感受下退保平安福的损失有多让人肉疼：
图1 平安福保险单
根据朋友提供的保险单内容，投保人截止到目前已经缴了两年的保费共9694.72×2=19389.44元。
下面贴一下保单的“现金价值与减额交清保额”页详情。
图2 终身寿险现金价值与减额交清保额
先看图2 “平安福中终身寿险的现金价值与减额交清保额”，可见第2个保单年度末对应的现金价值是899元，即退保时投保人能拿回的钱。
图3 重疾现金价值与减额交清保额
再看图3 “平安福中重疾的现金价值与减额交清保额”，第2个保单年度末对应的现金价值是960元。
图4 恶性肿瘤疾病现金价值与减额交清保额
接着看图4 “平安福中附加恶性肿瘤疾病保险的现金价值与减额交清保额”，第2个保单年度末对应的现金价值是450元。
图5 长期意外险现金价值与减额交清保额
最后看图5 “平安福中强制附加的长期意外险的现金价值与减额交清保额”，可以看到前5个保单年度末对应的现金价值都是0元。注意：平安福中这个长期意外伤害险是强制绑定的，前5年还没有现金价值。
所以，如果投保人在交第3年的保费前选择退保的话，能拿回的钱为：899 960 450 0=2309元。也就是说投保人已经交了近2万元保费，如果第三年缴费前退保只能拿回2千多点，损失相当大。
减额交清并不是所有的保险都有减额交清的功能，而且一般前提是要有现金价值的长期险种，比如终身寿险、重疾险、年金险等。如果想知道自己的保单到底有没有减额交清的功能，可以看看保单合同条款或者打保险公司人工客服询问。
先看下平安福中减额交清的说明：
您可申请使用减额交清功能。
即如果您决定不再支付续期保险费，我们将以本主险合同宽限期开始前一日的现金价值扣除您尚未偿还的各项欠款之后的余额作为一次交清的净保险费，重新计算本主险合同的基本保险金额。
减额交清后，本主险合同的基本保险金额会相应减少，您不需要再支付保险费。
用通俗易通的话解释下，减额交清是指投保人在不想继续交保费的情况下，除了可以选择拿回保单合同对应现金价值外，还可以把现金价值充当以后的保费并一次交清，这样合同对应保障依然有效，只不过对应保额会相应减少。具体每项保障减少到多少保额，也是要看保单的‘’现金价值与减额交清保额“页列示。
上面案例中的投保人如果选择减额交清的话可以换回的保障内容为：7290元的重大疾病保额＋4650元的终身寿险保额＋9330元的恶性肿瘤疾病保额。注意：长期意外伤害保险的保障就没有了。
退保和减额交清如何选择重要的问题前置：退保或者减额交清前新的重疾保障配置好了吗？
在退保或者减额交清之间做两难抉择之前，先确认下自己还能否重新配置高性价比保障。比如年龄、身体状况等是否还允许投保新的重疾险。所以我建议大家一定要先投保新的重疾产品，如果没有新的保障的情况下去退保了旧产品，之后万一出险，自己裸奔很尴尬。更重要的是要等新的重疾产品过了等待期之后再去退保旧产品，不然新重疾等待期出险只退已交保费，不赔付保额的。这个时候还要考虑在下次平安福缴费之前预留足够的时间让新产品过了等待期，不然平安福多交一次钱又会增加退保损失。
所以，做好退保过渡期的万全打算远比退保本身更重要！
关于退保还是减额交清的建议仅供参考：
情况一：只是觉得平安福保障内容有漏洞，保费贵不是大问题，可以不用退保。而是选择加保其他性价比高保障内容全面的产品，毕竟大家买的平安福保额普遍都不高。
情况二：缴费没几年（比如3年及以内），合同现金价值很低，那么对应的减额交清的保额也远低于已交保费，此时减额交清意义也不怎么大，这种情况下可以选择直接退保，及时止损。
情况三：缴费十几二十几年了，现金价值也高点了，可以选择减额交清，最起码还能有点保障。而且此时，减额交清的保障额度只比已交保费少了一点，损失可以接受。平安福缴费5年以上退保实在损失太大，不建议退保。还有，此时投保人年纪也大了，再投其他高性价比的重疾也已经不便宜了。
总之，买错产品真的糟心，是加保、退保还是减额交清要根据自身情况做出选择。
买保险之前，真的建议大家货比三家。有咨询需要欢迎私信我，帮你买对不买贵！
善意提醒：请警觉对待“恶意退保平台”，背后有黑暗产业链。
