摘要：如果你目前处于中年期，且比较有理财意识，可以为现在就为自己选购一份商业养老保险，充分发挥其投资保障功能，为自己设定一个更可靠的幸福晚年生活。养老保险怎么买合适？分享投保案例给予投保建议

1、养老保险能解决那些问题？

2、通过什么渠道买养老保险比较好？

3、分享一些养老保险产品，给予投保建议

4、关于养老保险的一些问题解答

在梳理这篇文章之前，我先自我介绍一下，我在保险业里从业7年，曾做过3年的专职高端医疗保险经纪人; 协助过480个家庭的保单服务，协助200 单的客户理赔服务。连续多年达成全球百万圆桌会员MDRT；IQA国际品质金奖；考取了：中国寿险-核保师和中国寿险-核赔师证书；

我是通过线上写文章来获客的，每天工作时间：6:00-00:00. 只做关于保险的事情，所有客户都是线上纯陌生客户，一年里写了3000多个问题回复，和200多篇文章，获得128个客户，后面不停的学习 输出，专业度越来越高的同时，也连续每年达成保险业最高业绩奖项MDRT，我的陌生客户里，最快的一个北京陌生客户，只花了1小时48分钟，从加微信到成交4万多保费。

所以，不管是对保险法，各个保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会不断的 坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责的对得起每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。

现在，我们也有了自己的团队，目前50 人，硕士以上学历有一大半，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，当时准备做团队的时候，想法是自己做出成绩，有可复制的方法，才有资格带人，所以，去年我们开始做团队后，咱们团队半年内已经是分公司最大团队，大家价值观很一致，其他的就尊重每个人的个性。 我的实战经验非常丰富，我走过的路，成长的经历，历历在目，都做了清晰的整理，怎么带好一个人，怎么从0起步到优秀，我可以全部倾囊相授。辅助你做好。谢谢。

分享一下我的日常：

作为一枚保险经纪人，每天到底在干嘛？

一、养老保险能解决那些问题？

养老规划实际上是一种财务规划，保证我们在退休后，不会由于收入下降、医疗开支的增加等因素，而使我们老年生活质量有较大下降。

我国目前已形成以基本养老保险为第一支柱，企业年金、职业年金为第二支柱，商业养老保险为第三支柱的三支柱养老保障体系。“第一支柱独大”，第二支柱企业年金的增长态势缓慢，三支柱不平衡的情况近年来逐渐引起政府的重视。

以此去应对人口老龄化的趋势，以及日益增加的养老需求，势必会给社会养老保障体系造成沉重的压力，一直被大家关注的延迟退休和养老金缺口，已经显示出了这种压力的显现。

也许你会说，我有社会保险不怕老了没人养。据我了解，如果你不是政府部门事业单位，现在不少企业为职工缴纳社保的基数都是选择的最低标准，并不是以真正工资数去缴纳的，所以退休后你的养老金拿到的也将是比较低的标准。社会基本养老保险是低水平、广覆盖的特点，只保障基本生活，如果你想拥有高品质的老年生活，这时就需要购买商业养老保险做补充。

商业养老保险是社会养老保险的有力补充，建议在中年阶段即应该开始规划未来的养老现金流，以退休后生活品质维持在退休前同样水平为目标，考虑适当的通货膨胀来选择合适的养老保险计划。

　　在选择商业养老保险产品时，建议考虑以下几方面因素：

　　首先，明确购买商业养老保险的目的。对于仅有基本养老保险的人群，或者连基本养老保险都未参加的灵活就业、弹性就业人群，需要尽早规划，通过投保商业养老保险，保障老年阶段的基本生活需求;对于已参加基本养老和企业(职业)年金人群，养老资金较为充足，通过购买商业养老保险可以更好地储备养老资金，丰富老年生活，如满足旅游、入住高端养老机构等需求。

　　其次，择需根据保障缺口确定所需的保障水平。不同人群的养老保障缺口有所不同。有专业人士建议“通常，养老金替代率(退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)至少应达到70%，方能维持退休前后生活水平基本持平。”个人可根据自身已有的基本养老、其他补充养老情况，结合当前收入水平、未来养老资金支出需求，确定所购买的商业养老保险保障水平。

　　同时，对于中端及以下的客户，其收入或财富积累相对有限，且收入主要用于生活必需支出(衣食住行、房贷、子女教育等)，可用于养老保险的支出相对较少。专业人士建议这类人群提早规划、尽早投保，增强养老金的增值效果，从而可以提高未来领取阶段的额度。除此之外，也可选择分期交费等相对灵活的交费方式，降低每期交费压力。

养老年金保险的种类和优势分析：

关于养老金问题，很多人是有所准备的，一起来看看应对我们未来的养老金，准备养老金的方式都有哪些？

1.储蓄 这应该是大家首先想到的方式。若只是采用存钱的方式做养老金，按照逐年递减的利率，和资金过于灵活，可以随意领取挪作他用的特点，是完全行不通的。

2.养儿 养儿防老，这是我们民族几千年的传统了。在我们父母这一代人身上，我觉得还是可以的，因为我肯定会赡养自己的父母。但是，到我们自己这一代人身上，那可就不确定了。从我们这一代人开始，情况就已经发生了一些变化，我们基本上是独生子女，我们这一代人是两个年轻人，养4位父母。这比传统的几个兄弟养2位父母压力要大多了。甚至，我们这一代人当中，还出现了啃老族，大学毕业都几年了，还有人在找父母拿钱用的。那等到我们老了，我们的孩子那一代人，可能又会有其他更多的变化和压力，所以靠孩子来养老，是非常不确定的。

3.国家 不知道大家有没有留意，我们国家的政策其实是不断在调整（变化）之中，实行计划生育的时候，口号是这样的：只生一个好，国家来养老！最近口号变了：养老还得靠自己！大家可以去网上搜一下相关内容，很有意思。所以，我们还是要听劝，养老还得靠着自己啊。

4.社保 对于上班族朋友，企业都会买养老保险，这是很不错的一种方式。只是单靠社保养老金，不能够满足我们养老资金需求，能够替代50%左右就很不错了。剩下的一半，还是要我们自己去准备。当然，某些单位交的社保比例高，替代率会高一些（再比如一些退休干部，退休金都很高，他们不用考虑养老的问题）。但是，这只是少部分人群，对于我们大多数普通人来说，还是要自己准备。

5.房子 毫无疑问，过去十多年，买房子的人都赚钱了。如果是我们父母这一代人，靠房子来养老，这是完全没有问题的。如果买房子买的早，有个几套房子，把房子租出去，基本上就可以满足生活开支了。如果不考虑保留房子，还可以卖一套出去，那生活应该是过的很不错的了。 但是，这只是过去和现在的情况，到我们这一代人还可以吗？我觉得这应该画一个大大的问号！从现在的分析来看，我觉得大概率是不行的。因为房子也是需要人来住的，但是从我们这一代人开始，我们国家的人口就开始下降了。现在我们很多家庭都有几套房，但是等到父母那代人离开了，这些房子拿给谁住呢？现在大家都想买房子，到时候可能大家都想卖房子。

6.股票、基金类投资 如果我们把所有的投资工具拿出来，做一个长期收益的对比，我们发现股票是收益最高的。不过，直接参与股票市场的实际情况却是7亏2平1赚，大多数人，都是亏钱的。不仅仅如此，天天研究股票，还会浪费我们大量的时间。所以虽然股票是一个很好的投资工具，但是不太适合大多数人。

7.商保 社保满足不了，有的人会想到再补充一些商业养老保险。商业养老保险，就是被保险人按照规定给保险公司缴纳保险费用，等到被保险人年老退休之后，或者是保险合同期满之后，保险公司按照约定给予被保险人养老金。至于养老保险金在什么时间领、每次领取多少、以什么方式领，都是可以自己自主选择的，这个和社会养老保险存在很大的不同。所以，趁年轻的时候，为自己加一份商业养老来提升自己未来的养老生活很重要，一款合格的养老金，有以下三个特点：

①强制储蓄，专款专用 可以帮我们把钱存起来，进行复利增值，退休的时候再领取，退休前不能轻易动用，专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了。

②按年/按月进行领取，领取金额确定，持续稳定 这笔钱最好按月或者按年领取，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。此外，每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。

③领取时间与生命等长，活多久，领多久 从退休开始一直到自己离世，都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。如果一款保险能够同时满足以上三个条件，我们就认为它是一款合格的商业养老险。

举个例子：30岁的小王给自己买了一款年金险，每月交3500块，65岁开始领钱，每月领一万元，一直领到老。年轻的时候存钱，退休才能领（强制储蓄）；每月都能领钱（持续稳定的现金流）；活多久，领多久（对抗长寿风险）；这就是很典型的养老金。

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二、做养老金用，年金险和增额终身寿险哪个更好？

说到买商业养老金，很多人第一时间会想到2个险种，一个是养老年金险，一个是增额终身寿险，为什么呢？接下来，咱们就来详细的说一下：

1、年金险

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

例如养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。

灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

2、增额终身寿险

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过3.5%。

灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异。

增额终身寿险和年金险作为商业保险，了解完了他们两者的区别的作用之后，咱们接着来说下，该怎么挑选一款适合自己的养老保险。

其实，无论是年金险还是增额终身寿，在挑选的时候最需要注意的就两方面：

1、现金价值

首要关注的就是现金价值，这是我们退保时能拿到的钱。

不同的产品，各个阶段的现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。

例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

2、每年能领多少钱

除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。

有这样的需求，那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。

如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。

总得来说，如何选择，还是要结合我们个人的需求，而不能只看收益。

很多朋友买储蓄险，总是忍不住想要对比收益，但是，储蓄险的收益是要用时间和领取状态来衡量的，它不像短期理财，给一个预期利率，然后到期兑付。而比收益更重要的，其实是它不可替代的功能和用途，我们无法用一个工具解决所有需求，所以不可替代性，才是我们挑选的重点。之所以认同领取高的养老年金，就是因为它可以提供与生命等长的现金流，这是其他任何工具无法替代的。

养老年金保险投保的注意事项

1、越早投保越好

　　因为年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。如果在50岁以上投保养老险、医疗险有一定限制。还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。

　　2、保费要合理

　　保费要合理，不会对生活造成负担。年缴保费控制在年收入(工资、奖金、利息或投资收入等)的15~20%。

　　3、保障优先

　　在已经购买有意外险、医疗险、重疾险等保障型险种后，且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。

　　4、保额要足够

　　商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

　　5、注意保费豁免

　　注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。这点选择商业保险的时候一定要看清保险条款。

　　6、选择缴费期限

　　一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，领取时间最好与退休年龄衔接起来。

　　7、选购适合自己的养老保险品种

　　我把传统型、分红型、投连型和万能型四种养老保险的利弊分析过了，希望你能找到最适合自己的养老保险产品。

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三、分享一些养老保险产品，给予投保建议

我们说说这款明爱金彩养老金产品吧，先看看这个产品这款产品根据不同人群的需求，非常人性化的制定了四个方案：

1. 超高年金领取方案；

2. 领取传承兼顾方案；

3. 保证领取20年方案；

4. 保证领取30年方案。

我们以35岁，男性，每年缴费5万，缴费10年，60岁开始领取，分别看一下：

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分别说一下上图4种情况的领取：

方案1：高领取、从60岁开始领取年金后，现金价值就直接变为0，同时身故责任迅速减少，到68岁的时候，身故责任就成了0。优点是保证领回自己交的保费，保证领取额在四种方案中最低，保证领取已交保费，现金价值变为0，此时整个保单没有任何退保的价值。

选择这种方案，大陆目前在售的领取最高，完全回归养老的本质。用内部收益率衡量，80岁的时候可以到达3.67%，90岁的时候可以到达4.38%，105岁的时候可以到达4.75%！

适用人群：丁克、不婚主义者、风险隔离（领取后0现价，保单无法被法院执行）、认为社保严重不足者、追求极致领取的、预期寿命能超过80岁的长寿者。

方案2：领取 传承、从60岁开始领取年金后，不管领取多长时间，现金价值一直有，且始终大于已交保费50万。就算领取到了100万，现金价值还是有59.76万。优点是领取后现价高且不低于所交保费，但是领取不如方案1高。用内部收益率衡量，80岁如果去世，内部收益率为3.59%，90岁去世，内部收益率为3.73，对应的单利是9.32%，100岁去世，内部收益率为3.8%，对应单利为10.7%。

适用人群：高净值客户、兼顾领取与传承的客户、单纯存本取息的客户、有贷款需求的客户。

方案3和4：保证领取20年/30年的方案、这个方案的特色在于身故保险金，若被保险人在对应的保证领取期内身故，保险公司将向身故保险金受益人一次性给付对应的保证领取期内应领未领的养老年金，同时本主险合同终止。

比如保证领20年的： 取养老年金领取方式为年领时：20×基本保险金额-已领取的养老年金。若被保险人在保证领取期届满后身故，保险公司不承担给付身故保险金的责任，同时本主险合同终止。自对应的养老年金保证领取期届满后，本主险合同的现金价值降为零。

适用人群：对方案1没有保证领取不满意又想高领取的客户、对长寿没有太强信心的客户、兼顾保证领取与高领取的客户。

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1、先看领取之后无现价的：

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2、再看领取之后现价一直有的：

3、然后看看领取之后，保证领取20/30年的:

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最后，我们放一起再来看看：

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从上表看，长城人寿的明爱金彩养老金，还是比较有优势的，如果大家想买，可以考虑；

如果是想对接养老社区，也可以考虑光大的慧选养老金，这个也是不错的。

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四、关于养老保险的一些问题解答

1、投保商业养老保险要因人而异吗？

家族有长寿史、被保险人身体比较健康等这些因素下，被保险人可考虑买时间比较长的终身养老险，;而若被保险人的家族无长寿史或者被保险人身体不够健康，在这样情况下可选择购买定期养老险或保证领取型养老险。

2、老了之后，除了养老外，还有哪些风险？

商业养老保险主要是为退休后的日常开支用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在进行投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障，这样，养老规划才显得全面，在未来真正意义的实现它的价值。

3、针对具有社会养老保险的人而言，商业养老保险需要买吗？

　　一般来说，用以付款商业养老保险的费用占年全年收入的15%~20%为宜。高收入者可关键借助商业养老保险保障养老，社会养老保险以及他长期投资做为补充；中低收入，可关键借助社会养老保险养老，商业养老保险做为补充。

4、多大年纪买养老保险合适？

　在28岁到50岁之间，购买养老保险是比较合理的，如果有条件的话越早买越好，所以趁着自己有持续稳定的收入，可以为自己提前规划商业养老保险。50岁以上购买保险利率过高。尽管有一些养老保险产品容许的购买保险年纪很有可能超出50岁，但购买保险时年纪过大，需缴纳的保险费也相对应较高，对已贴近法定退休年龄的被保险人是不好的。自然，在经济发展工作能力批准的标准下，年纪很大还可以购买保险养老保险，这时能够考虑到一次性交费购买保险。

分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

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