资管新规后,银行理财彻底结束了“保本保息”的时代,人们现在去银行存钱,会发现银行工作人员也开始推荐客户购买一种叫做“增额终身寿险”的产品。
另一方面,今年股票和基金市场的波动也让很多人意识到,在投资理财的领域里,不亏钱就是赚钱了,鸡蛋还是要分开放。
于是乎,这种兼顾金融三性中的“安全性”“收益性”“流动性”的增额寿,获得了越来越多人的青睐。
安全性方面:和50万以内银行存款、国债同等级别,比银行理财和股票安全很多;
收益性方面:在利率不断趋近0的趋势下还能锁定终身3.5%的利率,而且还是复利增值(利滚利);
流动性方面:可随时申请减保取现,可短期保单贷款,最不济全部退保就行。
一句话总结:比股票基金、银行理财更安全,没有任何亏损和波动可能;
比银行存款、国债长期收益更高,还能锁定下行的利率;
比具有封闭期的各类金融资产更灵活,随时可赎回或部分赎回。
当然,这种产品适合手里有一笔闲钱,短期内不用的客户买,
如果是明年就要买房子,那不太建议买这种增额寿产品,因为前几年现金价值(保单里的钱)是低于已交保费的,退保会亏本,它的好后期才会慢慢体现,算是一个潜力股。
市面上的增额寿产品这么多,到底哪些比较符合需求呢?大鹏花了一周的时间,对比了上百款产品,从收益、功能、公司等角度帮大家一次介绍清楚,建议收藏。
这篇文章是3年交费情况下的产品分析,适合希望用三年时间强迫自己存下一笔钱的客户。
从排行榜可以看到,30岁男性,每年交10万,交3年,
30年复利增值后,现金价值(保单里的钱)前13名差距在1万以内,注重收益的话可重点看这些收益第一梯队的产品(从恒大万年禧到下方的渤海前行无忧)
不过第二梯队的产品收益也不会差很多,但公司品牌更好,还能附加养老社区等功能,也可以考虑。
除了看收益排行,我们还需要考虑回本时间(意味着万一临时用钱什么时候取出来不亏)、加减保(追加保费或者灵活取钱)、万能账户(可以理解为一个有兜底利率的存钱罐)、养老社区(锁定一个养老社区资源)、保险金信托(财富可以按意愿分配)、公司品牌(中资、国资、外资背景等)等因素,综合决策最好。
以下是热门产品简要分析:恒大人寿万年禧:
3年交里面收益最高的,不支持加保,减保写在保全规则,2年后可以操作,没有次数和额度限制,万能账户和养老社区都能对接,不在意恒大品牌的话,这款不错。
弘康人寿金玉满堂:
收益很高,这款产品就是互联网新规之前的金满意足臻享版,加保支持,但停售后就加不了了,限制较大,减保写在保全规则,第15个月可以申请,万能账户、养老社区、信托等都没有,弘康因为受互联网新规影响,目前只有北京、上海、江苏、河南四个地区的客户可以买。
鼎诚人寿鼎峰2号:
收益在各个缴费期都很能打,加减保都明确写在条款中,相比恒大和弘康更放心,有20%限制,可附加投保人豁免,可附加第二投保人、万能账户,保费100万可以对接粤财信托,500万可以对接北京信托(信托2.0也支持)
爱心人寿守护神2.0:
目前只有1、3、5年缴费期了,收益很高,支持月交,有航空意外责任,有减保,目前无比例限制,投保人豁免、第二投保人都能加,1000万保费以上可对接中信信托,支持隔代投保,目前只有北京、天津、广东、江苏、河北可投保。
信泰人寿如意尊系列:
收益都属于第一梯队,星耀版和3.0都有航空意外,加减保都支持,3.0减保无20%限制,星耀版和典藏版虽然有限制但写进条款合同,第二投保人和信托都有,支持隔代投保,公司注册资本金高,分支机构比较多,也可以考虑。
瑞泰人寿瑞享福盈:
收益第二梯队,但股东实力强劲,属于合资公司里面收益最高的,不支持加保,5年后可减保,无比例限制,他家的万能账户不错,追加无上限,追加费用扣除的1%也会以持续奖金形式返还,目前2年持续结算利率4.9%,比较稳定。
最后购买增额寿每个人关注的点不一样,需要参考的因素有很多,大鹏这里整理了产品不同缴费年限、不同保单年度的收益对比,投保规则、产品功能的对比,拿不准的伙伴可找大鹏确定一下需求,再匹配产品。