其实对于普通老百姓来讲，最适合的理财方式，低风险甚至没有风险，这才是选择的标准。那么如何在低风险当中享受一定的收益，这才是老百姓所需要考虑的问题。

市面上理财的方式有很多种，仅银行推出的就有不少，那么到底怎样的才是最适合老百姓购买的呢？其实归类下来也有这么几种。

购买储蓄国债

前段时间国债的利率公布了，三年期利率为3.35%，五年期利率为3.25%，而且国债分为三种，一种为电子式国债，另一种为凭证式国债。不同的国债其实是存在一定差距的。

首先所有的国债它的收益都是一样的，无论你是在哪一家银行购买，或者是在什么金融机构，买到的国债利率都是一样。

凭证式国债和电子式国债都是储蓄国债，其实购买了这样的国债，就相当于把钱存入了银行。无论是安全性方面还是灵活性方面都比较可靠。

在安全性方面，储蓄国债有国家信用为其背书，只要国家存在，拿着国债随时都能够兑付。

而灵活性方面，凭证式国债是需要去银行的柜台进行购买，购买之后银行会给予一些纸质凭证，这些凭证式国债是需要期满后才能拿到收益。

而如果购买的是电子式国债，电子式国债是每年派息一次，也就是说如果你购买的是三年期电子式国债，那么三年下来，你拿到的利息收益总和和凭证式国债一样。

举例说明：

老王在银行柜台购买了10万元，年利率为3.35%的三年期凭证式国债。三年后老王能拿到本金和收益为10万 10万×3.35%×3=110050元。

老李在手机银行上，购买了10万元的年利率，为3.35%的三年期电子式国债。之后每年老李都能拿到3350元的收益，三年后总共拿到的本金和收益也是110050元。

但是有一点要提醒的是，购买国债如果中途想要赎回，那么是需要扣除一定的手续费的。但相较于定期存款来说，提前兑付可以进行靠档计算收益是比较划算的。

如果存款金额较大，多可以选择银行的大额存单

可能很多人不知道银行除了活期定期大额存款之外还有大额存单。大额存单的年利率比一般普通的存款要高一些，但是大额存单有一定的起存额限制，一般银行要求20万起存，甚至有些银行要求30万起存。

按照现在国有银行大额存单的情况来看，三年期100万，起存的大额存单年利率也能给到4.125%，这相对来说这个存款利率比普通的定期存款要高一大截（前段时间，国有四大行将三年定期存款，利率定为3.25%）

大额存单的年利率是与存款时间以及存款金额都有联系的，存款时间越长，存款金额越高，那么最终银行能给到的利率也高。

当然一些小型银行的大额存单，年化利率给的更高，甚至有一些城市银行，村镇银行的大额存单，年化利率最高能给到5%，但是这样的大额存单一般起存金额是需要百万以上。

如果按照年利率5%进行计算，200万的存款平均下来每月就能拿到利息，200万×5%÷12=8333元。

要比在职职工的一个月工资还要高，所以说当金额较大的时候选择大额存单还是比较划算的，但是在选择大额存单的时候，要考虑银行的存款安全问题。

随着这次村镇银行取款难的事情，出现银行存款不仅要考虑收益，同样要考虑银行的金银，如果一个银行多次被监管部门处罚，那么在这样的银行存款的时候，最好是将存款金额控制在50万元以内。

因为根据《存款保险》只要储户存款在50万元以内，哪怕银行发生破产存款的本金和利息都能得到保险公司的全额赔付。

所以说对于一些金额较大的存款来讲，最好选择国有六大行或者是一些经营状况较好的大型商业银行。

同样如果还是200万元，按照年利率4.125%进行计算，平均下来每月能拿到利息200万×4.125%÷12=6875元。

每月只需要躺着银行里就能拿到6875元的利息，这是很多在职职工月工资都达不到的水平。根据北大教授杨洋的言论，可以说月收入6875元，最少超过全国职工85%以上的人。

购买一些货币基金

喜欢把钱放在微信和支付宝的朋友应该就知道，我们的钱之所以能产生收益，是因为这些钱全部存放在一些货币基金里面。

货币基金其实也是有一定的风险，只不过这样的风险非常的低，从支付宝和微信的收益情况来看就能知道。

如果在不确定这一笔资金是否需要使用的情况下，那么选择放进货币基金还是比较划算的，目前货币基金的收益率差不多为2%左右，与银行定期一年存款利率相差不大。

在最开始的时候，支付宝的余额宝微信的零钱通，收益能达到6%，到现在只有2%左右，甚至有时候只有1%，但是相对银行的定期存款来讲，能够随时取用比较方便。

对于一些资金流动较大的人来讲，如果把钱存入货币基金中，在短暂的时间内也能获取2%左右的收益，是非常可观的，比如100万元存在这样的货币基金当中，每天能产生的收益为100万×2%÷365=54.79。

这样的一个收益，解决一天的两顿饭，应该也不是什么大问题，再不济也能换一包烟吧。

但是对于一些流动性不大的资金并不建议放在货币基金里面，毕竟货币基金不像存款和国债一样能够保本保息，它是存在一定的亏损风险，如果运气不好，货币基金也可能亏本。

结束语

其实对于我们绝大多数普通人来讲，像一些股票基金保险等等其他五花八门的理财产品，我们根本就不懂，如果盲目地购买，那么很可能面临的只有亏损。

在没有专业知识的情况下选择零风险的国债大额存单风险较低的货币基金，这或许是最好的选择。

一方面可以保证本金的安全，另一方面又可以拿到稳定的收益。在这疫情经历的这几年，拥有现金存款的重要性，很多人都深有体会。

虽然这种风险低的理财方式收益不会很高，但相对来讲本金的安全有保障，这种好过亏本的理财方式。

（梧通浅聊）