现在互联网金融时代,微信和支付宝占据了很大一部分移动支付市场。而淘宝和京东作为中国两个最大的电商平台,其提供的金融产品花呗和白条更是有取代信用卡的趋势。粤商贷小编看到大家享受金融便捷服务的同时,很多年轻人开始透支消费。
什么是花呗和白条?
花呗是蚂蚁金服旗下消费金融产品,申请开通后,将获得500-50000元不等的消费额度。可以在淘宝、天猫、美团等平台使用,先消费,后还款的方式受到年轻人的追棒。
白条是京东金融推出的“先消费,后付款”的全新支付方式,在京东商城购物时打白条即可延后或分期付款购买手机等商品,这两种金融产品和信用卡类似,使用都非常的方便。
有朋友对粤商贷小编说:花呗利率真低,2000块分12期还清,利息才175.2元,年化利率8.76%,比银行也就高一倍而已(银行一年期贷款利率才4.35%)。但其实这并不是花呗的真实利率。
举个例子,假如借1200元一年分12期还款,平均每期费率为0.73%。花呗每期还款:100元 手续费为1200x0.73%=108.76元。
当需要注意的事:1200元借款为基数,而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。假设真实利率为Y.
1个月:Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%
2个月:Y=12x0.73%x1200/(1200-100)=9.56%
...
12个月:Y=12x0.73%x1200/(1200-1100)=105.12%
无论是前面还了多少,后面都是每期都是以1200元为基数计算利息的。这样算的利息,才是真实的利息。
真实的分期利率是(8.76% 9.56 10.51 …… 105.12)/12=16.17%。
同理白条的利息也是一样计算方式。白条日利率0.05%,如果你算成年化利率高达18.25%。很多小伙伴想着花呗白条套现去理财,粤商贷小编提醒:年化利率高达18%以上的理财产品风险不言而喻,这样做真的是不现实的。