在中国的广大农村地区，除了有农村信用社之外，还有就是农商银行，现在农商行已经成为我国银行业的重要组成部分。各地的农村商业银行凭借着自己在当地的优势以及良好的服务，赢得了许多老百姓的喜爱。很多人会把钱存入农商银行，也有人会选择从农商银行那边贷款。总体来看，各地的农商行都发展得比较不错的。

2022年的春节马上就要来了，很多职工都领到了年终奖金，而老人们也领到了养老金和春节补贴，大家现在手里都有不少资金。于是，一些中小银行都开始了揽存大战。最近，农商行推出了一个新的产品，起存门槛是10万元，存款利率是4.26%。

很多储户感到奇怪，现在国有大银行的存款利率都呈现下行趋势，即使是三年期的存款利率也只有3.25%，而农商行给出这么高的利率是真的吗？而我们认为，农商行推出的新款产品，年利率达到4.26%，10万起存，会有以下三种可能性：

第一，5年及以上的长期存款。根据央行的规定，三年期银行存款的上限是3.5%，而对五年期的银行存款并没有设置上限。所以，农商行推出的产品年利率达到4.26%，有可能是5年期的存款。别看给出的利率很诱人，但是你只要在5年之内提前支取这笔钱，就会全部算作活期，这是储户无法接受的损失，那储户还不如存三年期或一年期的存款更稳妥一些。

第二，结构性存款的可能性也很大。所谓结构性存款，就是银行把储户的存款一部分用于投资股票、外汇，黄金、基金等高收益的投资品。在这种情况下，投资者一年的存款收益率都是有可能达4.26%的。

不过，结构性存款的收益率高，但相对应的风险也不小。如果投资失败，虽然储户的本金不会受到影响，但是利息收入会蒙受重大损失。对于储户来说，购买结构性存款之前还是要了解一下的，先把潜在的风险考虑清楚。

第三，有些银行推出的新款产品，利息虽然很诱人，但是却是银保产品和银行理财产品，而不是真正的定期存单。最近，储户王大妈有12万存款到期了，她在转存定期时，埋怨定期存款的利率越来越低，根本跑不赢通胀。于是，银行职工就向王大妈推荐了一款高利息的银行新款产品，王大妈看到利率后也比较满意，就把钱存了进去。

到后来，王大妈才发现，这款高息的银行新款产品其实就是银行代销的分红险，保险公司的分红险与银行定期存款很相似，但利率确实要比银行定期存款高出不少。此外，还有不少储户在存钱时被工作人员忽悠购买了年化收益率更高的银行理财产品。

实际上，不管是银保产品还是银行理财产品，获得的收益率虽然很高，但实际上风险要高于银行的定期存款。储户在存钱时，千万别被工作人员忽悠购买了银保产品或银行理财产品。

对于中小型银行来说，不排除其推出的新款产品是结构性存款，或者其他理财产品，客户在存钱时，要仔细了解清楚，不要被工作人员忽悠了。此外，就算农商银行推出了4.26%的利率，肯定也是5年期及以上的，储户在存钱时也要考虑清楚，这5年之内是否要用到这笔钱，如果提前支取存款，就会全部算作活期存款。