□李鹏彬当前，中国社会进入新时代，这种全局性、历史性的变化同样体现在互联网保险行业互联网保险在新时代发展有以下三大特征，我来为大家讲解一下关于互联网保险发展现状和趋势?跟着小编一起来看一看吧!

互联网保险发展现状和趋势

□李鹏彬

当前，中国社会进入新时代，这种全局性、历史性的变化同样体现在互联网保险行业。互联网保险在新时代发展有以下三大特征。

特征一：消费升级下投保需求激增

保险作为金融领域重要组成部分，与经济增长和消费水平密切相关。随着经济新常态逐渐回暖和人均消费能力显著提升，普通居民对保险的需求正在日益唤醒。中国保信数据显示，2016年保险业新增保单95.45亿张，其中互联网保险保单61.65亿张，贡献度超过64.5%。与此同时，消费者对保险产品偏好的敏感度由46%提升至61%，越来越多“保民”明显偏好简单、便捷、透明、个性化、社交化的轻型产品，越来越多家庭开始利用搜索引擎和自媒体等自主制定风险保障计划。各类生活场景不断扩大互联网保险应用空间，从起初的出行类、电商类平台，到目前的母婴类、餐饮类、汽车金融类及高端医疗类，基本涵盖了居民消费方方面面。以蚂蚁金服保险服务平台为例，其2016年日均保单量已突破2100万单，且移动端占比超过六成。可以说，保险消费已经成为人民日益增长的美好生活需要。

而互联网保险作为保险行业的衍生市场，正在从供给不足走向供给冗余，市场发展不平衡不充分现象严重。从产品供给看，约70%产品依附于传统业务，“一窝蜂式”创新造成重复无效市场，不仅增加了行业成本投入，还给消费者带来选择困扰。从业务规模看，互联网财险仍然主要集中在传统车险业务，寿险主要集中在投资型创新产品领域。从发展程度看，截至2016年底，全国保险深度为4.16%，保险密度2258元/人，与国际平均水平仍有较大差距；一线城市和江浙地区互联网保单件数和风险覆盖率显著高于全国水平。从运营流程看，行业创新主要集中在前端销售和渠道变革上，流程再造和新技术融合成效甚微。

事实上，近年来行业监管制度不断健全，为互联网保险行业平稳健康发展、服务民生建设、参与社会管理、服务实体经济等提供了有力支撑。新时代互联网保险发展，需要立足消费者碎片化多元化、重服务重保障的风险管理需求，不断尝试应用消费场景，关注各类被忽略的细分市场，开发丰富的互联网保险产品和服务，充分满足不断激发的分散型投保意愿，助力2020年我国保险深度5%、保险密度3500元/人目标的实现。

特征二：全要素生产重心向技术转移

新时代的社会发展必然要“提高全要素生产率”，对行业而言，就是以创新为基础，实现费用投入向技术渗透的重心转移。结构形态上，表现为由“费用 资本”倒金字塔形到“费用 技术 资本”橄榄形的根本转换。

传统保险行业备受诟病的高费用投入、高资本消耗，根源在于以规模论英雄的单边评价逻辑。反观互联网保险领域，互联网财产险连续20个月累计同比负增长、互联网人身险最大占比的理财型产品维持低位增速，行业发展新态势潜移默化影响着市场认知。随着中间成本不断压缩和技术效用逐步显现，非理性费用投入的逻辑正在面临挑战。在产品、服务和商业模式创新驱动的叠加影响下，高内聚低耦合式创新不断涌现，技术应用渗透度正在成为互联网保险运转的重心所在，行业要素结构出现变化。

移动互联网、物联网、大数据、人工智能、区块链和生命科学技术在互联网保险领域的广泛应用，显现出“创新是引领发展的第一动力”。以大数据和万物互联为基础，人工智能将成为行业发展核心引擎。数据智能成为市场主体风险识别和定价、产品服务创新和反欺诈等的核心竞争力，并在智慧金融、智慧健康、智慧城市等领域广泛应用。按照IT调研与咨询服务公司Gartner技术成熟度曲线，新兴技术都要经历先扬后抑、波折迭代并最终稳定有序的发展阶段。这也意味着，更大规模的技术投入成为互联网保险持续发展的关键。在这个过程中，社会资本和风投资金将发挥越来越大的杠杆价值，撬动技术创新和迭代升级。

特征三：资本成为助推行业螺旋上升关键

随着市场主体商业模式的逐渐清晰，互联网保险行业以用户为中心、以监管为边界的螺旋上升趋势正在加快显现。

一是用户价值的中枢地位更加凸显。传统的从1.0到2.0升级视角已经无法客观衡量行业新变化。在螺旋上升形态中，用户价值始终是中心和关键。移动互联的触达性让受众群体由客户转变为用户，通过产品再造、流程优化、服务升级和资源整合等多种途径为消费者提供最优体验和最大价值。

二是市场主体从依赖政策转向资本靠拢。从《互联网保险业务监管暂行办法》开始，监管手段和协同机制不断升级，政策对市场的规范和鼓励作用力日益削弱，新晋主体锐减，市场边界更加清晰。同时，经营模式逐渐成熟并分化，保险公司自建平台、专业互联网保险公司、保险中介平台、电子商务平台及其他保险服务平台五大类各现龙头，行业B、C轮融资公司数量稳步提升，大额融资项目先后涌现，增长动能开始由政策红利转向资本助推、内驱增长。

三是产业巨头加速涌入行业竞争。从螺旋上升趋势看，曲线拐点附近将出现振幅极值。2017年下半年以来，产业巨头们迅速掀起的布局“旋风”，基于自身优势和风险管理需求，BATJ和三通一达等纷纷通过新设、控股、参股以及产业链协同等方式融入互联网保险行业竞争，近日基于9亿用户的腾讯微保平台更是引人瞩目。可以预见，这不仅仅是一个开端。在国内5G技术不断成熟、三四线城市消费不断升级的推动下，预计2018年行业将迎来5.3亿保民，以及超过70%的网民渗透率，这些都将进一步催化资本拐点的来临。资本虹吸效应下产业资源和人才布局正在启动，资本大战一触即发，新时代下新一轮互联网保险发展值得期待。

（作者单位：太平财产保险有限公司）

本文源自中国保险报·中保网

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